子供保険

■相談：子供保険・学資保険って一体なんですか？
はじめまして。素人の質問となってしまうのですが、子供保険、
または学資保険とは一体どのような保険なのでしょうか？？

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今まで、祖父のがん保険や、自分の父や母の養老保険はなんとなくわかるのですが、
子供保険といったものは良くわかりません。

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その特色を教えてください。

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■返答：簡単に言うと、医療保険と養老保険を掛け合わせた保険です。

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一概に一つのくくりにはできないのですが、怪我や入院・手術をする際に保障されるのに加え、
子供の教育資金の貯蓄を目的として、お金を積み立てていき、満期や、ある一定のタイミング、
高校の入学時や大学の入学時にまとめて給付される事を言います。

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さらに、この契約期間中に、両親に何かあった場合、月の支払いが免除され、
予定通りに給付金が支払われます。

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各保険会社によって、医療保険に特化していたり、貯蓄の要素がとても強く、
大学入学時にまとめて、元本を超える利率で給付してくれる保険プラン、
更には、医療と学資の両方を兼ねそろえた子供保険のプランがあります。

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その時のニーズによって、どの保険プランが良いか分かれると思います。

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また、保険の掛け持ちも最近では一般的になってきました。

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たとえば、医療保険だとアフラックが得意としているところだと思いますが、
学資保険に特化している場合、ソニー保険が元本を超えた割合で給付してくれたりします。

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どちらか片方ではなく、二つ持つことで、怪我や入院にそなえるだけではなく、
学費の心配も解消できるのです。

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オールマイティな保険プランというものは中々ありません。

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その中でも、自分にあった保険プランを選びましょう。

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■相談：養育費についての質問です。私立と公立でどの位の差が出ますか？
こんにちは。相談させていただきます。
子供の幼稚園入学を考えているのですが、
私立にいかせるか公立にいかせるか悩んでいます。

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出費のバランスをしりたいのですが、教えていただけますか。

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■返答：幼稚園から意識すると、高校卒業時に500万円程の差になります。

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以下に簡単な表を作成したので、ご覧下さい。

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幼稚園（３年）
公立：72万円　　　私立：153万円

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小学校（６年） 共通して189万円

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中学校（３年） 公立：141万円　　　私立：383万円

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高校（全日制） 公立：155万円　　　私立：311万円

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合計 公立：557万円　　　私立：1036万円

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このような形で差が開いていきます。
小学校に関しては、幼稚園からエスカレーターで私立も考えられますが、
一般的な道筋として、小学校は公立のモデルケースを記載しました。

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公立と私立では、はや500万円の開きが高校卒業の時点で計上されます。

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更に、一番大きいのが、大学入学時です。
私立と国立というだけで、たった一年間で数百万円の差が開いてしまうのが現状です。
これが４年続くとなると・・・考えただけでも怖いですね。

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その為、子供の頃から貯蓄という意識が親御さんの間でも多く、
各保険会社は子供保険プランを数多く用意しています。

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私立に行かせたいけれど、お金の余裕がないかもしれなうい・・・
そうお考えの方にお勧めしたいのが、【フコク生命の学資保険】

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この子供保険の特徴は、子供の成長に合わせて、
こまかく給付金がほしい方にピッタリのプランです。

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ソニー保険等は、保険の給付金受け取りのタイミングが、
大学入学時や、満期である21歳時になってから。
という位置づけなのですが、このフコク生命の子供保険は、
なんと幼稚園・小学校・中学に高校・さらには大学と、
細かいタイミングでお金がもらえます。

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その給付回数、なんと７回！
この細かさはフコク生命ならではと言えるのではないでしょうか。

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■質問：子供保険の選び方を教えて下さい。ポイントやコツはありますか？
私の赤ちゃんの保険で悩んでいるのですが、
子供保険を選ぶ際のポイントやコツといったものはありますか？？

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その時々の状況によって、使い分けたいので、細かい説明をお願いします。

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■返答：自分には今何が必要なのかを事前に決めましょう。

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まず、子供保険といっても、シチュエーションは様々です。

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主な目的をしっかりと見定めましょう。
大きく分けて、３つに分かれると思います。

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①入学金や育児資金の積立がほしい
②契約者の方に万が一があった時に保障がほしい
③怪我や入院をしてしまった時にしっかりと保障がほしい

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この３つだと思います。
それぞれ、メリットとデメリットを記載いたしますので、ご確認ください。

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①入学金や育児資金の積立がほしい

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お子さんの養育資金は別ページでも紹介していますが、
公立、私立どちらに入学させるにしても、相当のお金がかかります。

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更に、子供の教育資金というものは、入学時にたまってお金が発生するのが殆どです。
入学金から始まり、新しく制服や勉強道具をそろえるのに
次から次へとお金がかかってしまう・・・

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そんな時、この子供保険があれば、入学時のお金がかかるタイミングにあわせて、
給付金をもらうことも出来ます。

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②契約者の方に万が一があった時、保障されます。

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契約者は、本人はまだ子供なので、殆どの方がお父さん、ないしは
お母さんが契約を結ぶと思います。

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そのお父さんやお母さんに万が一の事が発生した時でも、
子供と残された方の人のために、給付金がもらえるシステムです。

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③怪我や入院をしてしまった時にしっかりと保障がほしい

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子供に怪我はつきものです。
特に男の子だった場合、外で遊んで怪我をしてしまうといった事も日常茶飯事。
女の子の場合でも、通学中、お友達をおしゃべりに夢中になってしまい、
ついつい交差点を左右を見ないで歩いてしまったり・・・

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そんな時、怪我をしてしまっても、入院費や怪我の治療費を負担してくれるのが
子供保険です。

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これら３つが子供保険に入る際の大きな要因だと思います。

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自分にとって、何が目的なのかをしっかりと見定めましょう。

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■相談：途中で保険を解約したいのですが、お金は戻ってくるの？
資金繰りが難しくなり、子供保険を途中で解約したいと思っているのですが、
その際、今まで支払ったお金は戻ってくるのでしょうか？？

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■返答：100％戻ってくるわけではありません。

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途中、やむを得ない理由で子供保険を解約しなくてはいけなくなった時、
今まで支払っていた分のお金は一体どうなってしまうの！？

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と考えた人もいらっしゃると思います。

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100％というわけではありませんが、しっかりと解約返戻金という形で、
今まで支払っていた分の何割かは戻ってきます。

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ただ、それ以降は保険の適用は一切なくなります。

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そんな事態を回避する為に、解約をするのではなく、
今までの保険内容を見直して、毎月の保険料を引き下げる事も可能です。

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安易に解約してしまうと、その直後に何かトラブルがあった際、
ショックも２倍になってしまいます。

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出来るだけ解約という形をとるのではなく、
加入したままで何か他の策がないかどうか、しっかりとチェックしましょう。

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また、その際には保険会社のライフプランナーに相談するのも良です。

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保険会社としても、解約されるという事が一番の痛手となってしまうので、
何か良い知恵を振り絞ってくれるはずです。

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■質問：各社一体どれだけお金が戻ってくるの！？
保険のプランが数多くあり、一体どれだけの保険プランがあるのか気になりました。
また、保険会社それぞれに色々と特徴があると思うのですが、
一体どの保険プランが、どれだけ割戻しがあるのかしりたくなりました。

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教えてください。

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■返答：一覧表を作成しました。

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確かに、保険会社は数多くあり、一体どの子供保険が割戻し率が高いのか、気になりますね。
以下に、簡単ながら保険会社のプランと、その割戻し率を記載したので、
参考までにどうぞ。（2007年度）

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【元本以上の給付金がもらえる保険プラン】

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・アフラック「かわいいこどもの保険」⇒103％
・ソニー生命「学資Ⅰ型」⇒108.9％
・ソニー生命「学資Ⅱ型」⇒111.8％

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【元本が割れてしまう子供保険】

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・三井住友海上「きらめき生命の子供保険」75％
・損保ジャパン生命「子供保険ともだちくらぶ」⇒60％
・太陽生命「わくわくポッケ」⇒99％
・東京海上日動あんしん「あんしん生命の子供保険」⇒84％

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ただ、一概に元本が割れているから加入はやめたほうがいい！
と思わないほうが賢明です。

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その理由は、元本以上のバックがある場合は、
やはり貯蓄の効果が高い分、医療保険等のプランを削っています。

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つまり、怪我をするかもしれない！と想い、
学資と医療、両方をカバーするためには、
元本が割れてしまう事も視野に入れないといけません。

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元本割れの中でも、損保ジャパン生命の【子供保険ともだちくらぶ】は
医療保険と学資保険の両方を兼ねそろえており、
小・中・高・大の節目で給付金を手にする事が出来、
さらに怪我や通院をしても、一日目からしっかり保証が適用されます。

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■質問：子供二人に積み立てを組みたい！
現在、子供の為に積み立てを考えているのですが、既に医療保険に加入している為、
追加で保険に加入してしまうと、無駄になってしまう恐れはありませんか？？

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積み立ての場合だと、保険よりも銀行の方が得するのでしょうか？？
現在、下の子は生まれたばかりで、上の子はやんちゃな幼稚園児です。

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それぞれに適した保険を教えて頂ければと思います。

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■返答：貯蓄性重視で絞りましょう。

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まず、子供２人に関してですが、既に医療保険に加入なさっているみたいですね。

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その為、医療や傷害に対する保険は掛け捨てのアフラックで対応して頂くと考えて、
後は積み立ての問題になります。

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そうなると、積み立てに特化している保険内容をマッチさせれば良いのではないでしょうか？？

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学資保険となると、医療保険や傷害保険等の保証内容が組み込まれると、
どうしても元本割れしてしまうケースがあります。

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元本割れしない保険は数少ないのですが、
アフラックの【かわいい子供の保険】と、【ソニー生命の学資保険】が特に顕著です。

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貯蓄の意味をふんだんに兼ねそろえているのですが、
さらに掘り下げると、アフラックのかわいい子供の保険に関しては、
告知の必要がございません。

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つまり、以前病気になってしまった事があるお子様でも、
契約条件を満たしているならば、加入することが出来るのです。

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■質問：貯蓄重視のプランはいつ頃加入すればいいの？
１ヶ月前、子供が生まれたので子供保険を考えています。

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医療保険には安い共済ですませようと考えているのですが、
やはり学生の頃はお金を計画的にためようと思っても、
つい育児の出費でお金を貯める事を忘れがちと聞きます。

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そこで、単なる貯金ではなく、戻ってくるお金重視のプランはありませんか？？
また、保険に入るタイミングも考えあぐねています。

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医療保険ならばすぐに入る必要があると思うのですが、
子供保険の場合、いつ入るのが良いのでしょうか。

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■返答：子供保険でも早ければ早いほど良いです。

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医療保険に関しては、共済に入るとの事で問題はないかと思います。

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確かに育児資金というものはあってもあっても足りないもの。

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強制的といっては言い方が強いですが、
無理くりにでも資金を捻出し、貯金という形をとっていれば、
帰って来た時の喜びも強くなりますね。

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加入する時期に関しては、子供保険も医療保険も早ければ早いほど良いです。
もらえる年月は決まっているので、その分支払いの金額が少ないほど、
月々の負担が少なくなるのではないでしょうか。

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リターンを強く求めているとの事で、
アフラックの【かわいい子供の保険】をお勧めします。

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アフラックの子供保険の場合、保険金の受け取りのタイミングを変更することが出来ます。
つまい、満14歳と10ヶ月になった後、最初に訪れる2月の1日に給付金がもらえますが、
そのお祝い金をそのタイミングでもらうのではなく、利息をつけて据え置くことも出来ます。

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その後は好きなタイミングで引き出すことが出来、さらに契約を解消した際に、
利息をつけて給付金をもらうことができるのです。

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■質問：今月、臨月なのですが、子供保険を考えています。
今月、臨月になる主婦ですが、生まれてくる子供の為に、
子供保険を考えています。

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保険の内容の希望としては、元気いっぱいにそだってほしい反面、
怪我に対して非常に心配だという事、
さらに、生まれてすぐの病気にも対応できるような保険プランはありませんか？？

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■返答：生まれる前から加入できる保険、あります。

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アフラックのかわいい子供の保険は、生まれる前から保険に加入する事が出来ます。
このプランは、【出生前加入特則】といわれているもので、
お子様が生まれる予定の140日以内ならば、契約が可能になります。

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良くあるケースなのですが、赤ちゃんが生まれてからはかなりドタバタで、
身の回りの事が行えなかったりします。

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その間、中々保険に入ることが出来なくなってしまい、結果的に入りそびれ、
怪我や病気になってしまった・・・といったケースがあるのです。

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生まれてすぐは体調が崩れやすいというのもあるので、
アフラックのかわいい子供の保険はいかがでしょうか。

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また、子供は元気いっぱいに育ってほしい！とのご希望で、

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医療保険と学資保険の両方をサポートしているのは【アリコの学資積立プラン】です。

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契約してから５年後、17歳になるまで、毎年20万円ずつ、合計で260万円が給付されます。
更に18歳の時には100万円の学資給付金が手に入るので、
大学進学、高校生の終わりには出費がかさむので助かりますね。

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また、医療保障に関しても一泊二日の短期入院の際には、5000円が保証されます。

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■質問：ソニー生命の子供保険の割戻し率はどうしてそんなに多いの？
各社保険会社を調べていたのですが、
元本を割れないで保障してくれるのは
アフラックのかわいいこどもの保険と、ソニー生命の学資保険でした。

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ふと疑問に思ったのですが、どうしてソニー生命の学資保険はこんなにも
割戻し率が他の保険会社に比べてたかいのですか？？

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損はしていないのですか？？

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その分、何か顧客の負担になっていないか心配です。

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■返答：ソニー生命は貯蓄に特化しているからです。

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ソニー生命の保険プランは、貯蓄に特化しています。
大きなポイントは二つです。

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①大学に入学する際の貯蓄がメイン
②一括で保険料を支払える分、リターンも大きい

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という事です。

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つまり、子供の事を考える保険というよりも、
子供の頃から、養老保険の様に、がっつりとお金を貯める事が出来る保険プランです。

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そして、一括で保険料を支払う事も出来ます。
お金に余裕があるならば、一度に保険料を支払ってしまうことで、
トータルで支払う金額よりも少なく、大きな利率で給付金を得ることも出来ます。

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他にも、割戻し率が大きい保険プランは数多くあります。
ソニー生命の他にも、アフラックや住友生命、第一生命が元本割れしないプランですが、
やはり利率が良いのはソニー保険ですね。

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■質問：貯蓄よりも、怪我や通院に対して保証が手厚い所はない？
私の住んでいる場所は、車（特にダンプといった大型車）の通りが激しく、
子供にとっては危険な場所でもあります。

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今はまだ幼児なのですが、小学生になり、通学路として使用するには
少し危険な感じがします。

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万が一の場合に備えて、怪我・通院に対して、
保証が手厚い子供保険のプランはありませんか？？

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■返答：医療保険に特化するならば、アフラックです。

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確かに子供はそそっかしい所もあり、
いつ事故に会うかわかりません。

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ただ、医療保険というものは基本的には掛け捨てです。
安心を購入するという意味で、何も起きなかった場合は
支払い損という考え方にもなりかねません。

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アフラックの【一生いっしょの医療保険】プランも確かに掛け捨てです。
しかしながら、この保険プランは、そのプラン名の通り、
保障が一生涯続き、さらに保険の支払い金額が変わりません。

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この健康保険、幼ければ幼いほど、毎月の保険料が安くなります。

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例として・・・・
大人になり、60歳から加入した場合、毎月4175円を支払わないといけないのですが、
赤ちゃんの頃から加入していると、毎月わずか1110円で一生涯の保障が受けられます。

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怪我というものは、子供の頃も確かに多いのですが、
実は50を過ぎてからが急激にアップする事をご存知ですか？？

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若いうちから入っておいて、老後、安い保険料で保障を受けられるタイプに入ると、
結果的に支払った金額をカバーする事も出来ます。

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■質問：子供が自転車に乗っている時、車を傷つけてしまいました。
自転車の乗り方を覚えたばかりの子供が、
高そうな車の横を走っているときに、ちょうど倒れて転んでしまいました。

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その際に、車を傷つけてしまったのですが、修理費が20万円以上も取られてしまいました。

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さらに、転んだ時に子供も怪我をしてしまい、足を骨折してしまい、
入院することになってしまって・・・。

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もう二度とこのような事が無い様にしたいのですが。

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■返答：医療保障と賠償保障が出来る保険プランがありました。

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この記事を読んで、是非保険に加入して頂きたいと思ってしまいました・・・。

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アメリカンホームダイレクトの子供保険、しまったくん☆こまったちゃんのプランでは、
わんぱくっ子の子供が怪我してしまったり、何か友達の大事な物を壊してしまった際に、
この保険が適用されます。

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日常生活で、何か壊してしまった場合や、他人を怪我させてしまった場合、
最高で5000万円の損害補償がされるのです。

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また、怪我や病気で入院することになった場合、3000円が一日当たりに支給され、
通院するようなことがあっても、一日目から1000円が保障されます。

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怪我の状況がひどく、手術するような事があっても、
一回の手術に付、症状によってですが、3・6・12万円と状況に応じて給付されます。

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このように、子供が怪我をしてしまった場合は、単独で事故が起きるというよりも、
何かを壊してしまったことによる怪我というものが大きく考えられます。

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やんちゃなのは大変良い事なのですが、それが高価なものとは知らずに、
ぞんざいに扱ってしまう時もあります。

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それが子供にとってはまたかわいいところなのかもしれませんが・・・。

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